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Ein Kredit ist allgemein ein Geschäft mit Leistung und Gegenleistung. Das Merkmal des Kredits ist dabei, dass die Gegenleistung zu einem späteren Zeitpunkt eintritt, also eine Partei in Vorleistung geht. Dabei wird die in Vorleistung gehende Partei oft mit zum Beispiel einem Zinssatz belohnt. Es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Kredite, doch heute beschränken wir uns auf das Thema Bankkredite.
Beginnen wir mit dem Konsumkredit, einer Kreditart, die man meiner Meinung nach vermeiden sollte. Ein Konsumkredit zeichnet sich dadurch aus, dass der durch den Kredit finanzierte Kauf keine Wertanlage ist. Kauft man ein Auto auf Kredit, so ist das in der Regel ein Konsumkredit, da der Wert des Autos stetig sinkt. Die Ausnahme bilden Sammlermodelle, die im Wert steigen. Diese zwei Varianten darf man jedoch nicht verwechseln. Zudem ist ein hohes Fachwissen und oft auch Sanierungs-Fähigkeiten von Nöten um ein Sinnvoll in ein Auto zu investieren.
Es gibt auch eindeutige Fälle. Wie zum Beispiel beim Kauf der neuesten Technik. Da die Geräte stetig besser werden und aktuelle Technik schnell veraltet, ist nicht mit einem Wertzuwachs zu rechnen. Doch sehen wir uns die Sache bei einem praktischen Beispiel an. Mal angenommen ich möchte einen neuen Fernseher kaufen. Fernseher mit einer 8k Auflösung sind jetzt (Mitte 2019) der neueste Stand. Wenn ich nun sofort so einen Fernseher kaufen will, kann ich mich zwischen einem 4.000€ Gerät mit 65 Zoll Diagonale, einem 6.000€ Gerät mit 75 Zoll Diagonale oder einem 13.000€ Gerät mit 85 Zoll Diagonale entscheiden. Ich entscheide mich für die mittlere Variante. Der Median des Österreichischen Bruttoeinkommens liegt aktuell bei 2.200€ pro Monat. Das Gerät kostet also etwa das dreifache des mittleren Bruttomonatseinkommen.
Bei Saturn kann man sich den Einkauf über einen Kredit finanzieren lassen (Seitenbackup). Es wird ein Zinssatz von 9% p. a. (pro Jahr) angeboten. Für einen Kreditbetrag von 1000€, 3% Bearbeitungsentgelt und 3,80€ Gebühren pro Quartal wird ein Gesamtbetrag von 1228,85€ angegeben.
Für mein Beispiel gehe ich von den angegebenen Eigenschaften des Kredits aus. Ich brauche 6000€. Dafür wird ein Entgelt von 3%, also 180€, die Quartalsgebühr und der Zinssatz von 9% verrechnet. In meinem Beispiel führt der Kredit über 6000€ für den Fernseher zu einem Gesamtbetrag von 7127,01€. Für die angenehme Kreditrate von 198€ zahle ich also über 1.000€. Noch schlimmer ist es, wenn man den Kreditzeitraum verlängert. Wenn ich den Kredit über 8 Jahre abbezahle, habe ich eine monatliche Rate von 92,32€. Der Gesamtbetrag wächst jedoch auf fast 9.000€. Der Kauf des Gerätes wird dann für mich um 50% teurer.
Du kannst die Ergebnisse gerne hier im Kreditrechner nachrechnen und verschiedene Werte ausprobieren. Wenn es dich interessiert, wie der Kreditrechner funktioniert oder du ihn auf deiner Website verwenden willst, schau auf der Tools Seite nach.
Der Kreditgeber vergibt einen Kredit nur dann, wenn es sich für ihn auszahlt. Angenommen es werden 10 Kredite mit einem Betrag von 1000€ pro Kredit vergeben. Fällt im Durchschnitt einer von 10 Krediten aus (der Kreditgeber bekommt das Geld nicht wieder zurück, da der Kreditnehmer nicht zahlen kann), so müssen die anderen 9 Kredite mindestens 1000€ Gewinn bringen um den Verlust auszugleichen. Natürlich sollten sie noch einiges mehr als 1000€ Gewinn einbringen, da der Kreditgeber für das Eingehen des Risikos auch eine Rendite erzielen möchte. Jeder Kredit muss im Durchschnitt 1/9 des ausgefallenen Betrags einbringen. In unserem Beispiel sind das 111,11€. Wenn wir weiters von einer Kreditlaufzeit von 5 Jahren ausgehen, so muss jeder Kredit den Betrag von 111,11€ innerhalb dieses Zeitraums einbringen. Das sind etwa 23€ pro Jahr und entspricht 2,3% des Kreditbetrags. Will der Kreditnehmer also einen Gewinn machen, so muss der Kreditzins über 2,3% betragen.
Das aufnehmen eines Kredits kann durchaus auch finanziell sinnvoll sein. Ein Unternehmen kann einen Kredit aufnehmen um beispielsweise eine Maschine zu kaufen, die es sich eigentlich nicht leisten kann. Wir diese Maschine zum Herstellen von Produkten verwendet und kann das Unternehmen durch den Verkauf der Produkte mehr Einnahmen erzielen, als die Maschine gekostet hat, so zahlt es sich aus. Natürlich muss man hier noch weitere Details beachten, wie zum Beispiel die Personalkosten, Rohstoffkosten, Wartungskosten, etc. Doch die Grundidee bleibt immer die gleiche.
Bei der Investition in Immobilien kann man das gleiche Grundprinzip anwenden. Kauft man eine Immobilie für 100.000€ mit 20% Eigenkapitalquote, so muss man einen Kredit von 80.000€ aufnehmen. Bei einem Zinssatz von 2% und einer Laufzeit von 20 Jahren zahlt man eine Kreditrate von 505,88€ Monatlich. Wenn man die gekaufte Immobilie vermietet, so macht man Gewinn, wenn die Mieteinnahmen nach Steuer und nach Abzug zusätzlicher Ausgaben höher sind als dieser Wert. Normalerweise arbeitet man hier noch mit einem Sicherheitspuffer. Um mit Mietausfällen umgehen zu können sollte man in der Lage sein die Kreditrate einige Monate ohne Mieteinnahmen zu bezahlen. Es kann zu unvorhergesehenen Reparaturkosten und man darf nicht auf die Gebühren vergessen. Beim Kauf fallen nämlich Maklergebühren und Kosten für die Eintragung ins Grundbuch an.
Um langfristig Kapital aufbauen zu können, sollte man jeden Kredit, oder generell jeden Kauf, auf die Sinnhaftigkeit überprüfen. Die meisten Kredite sind finanziell nicht sinnvoll, sonder zielen auf die Ungeduld des Käufers ab. Oft macht es jedoch Sinn geduldig zu sein oder bestimmte Ausgaben gar nicht erst zu tätigen. Es steht natürlich jedem frei, selbst darüber zu entscheiden, aber meine Empfehlung ist es zu überlegen, ob es eine bessere Verwendung für das Geld gibt. Mir wäre beispielsweise ein schöner Urlaub wichtiger als den neuesten Fernseher zu haben.
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